Beleggen klinkt voor veel mensen als iets wat is weggelegd voor mensen met een dikke bankrekening. Dat is een hardnekkig misverstand. Wie wil starten met beleggen weinig geld heeft, hoeft dat niet te zien als een belemmering. Je kunt tegenwoordig al beginnen met een paar tientjes per maand, en dat maakt meer verschil dan de meeste mensen denken.
Voordat je ook maar één euro belegt, is het verstandig om stil te staan bij je financiële situatie. Het Nibud adviseert om alleen te beleggen met geld dat je echt kunt missen. Dat betekent dat je vaste lasten gewoon betaald moeten kunnen worden, ook als je beleggingen weinig of niets waard worden. Een buffer voor onverwachte uitgaven is daarvoor de basis.
Hoe groot die buffer moet zijn verschilt per persoon en situatie. Het Nibud biedt een zogeheten BufferBerekenaar aan waarmee je kunt nagaan wat jouw persoonlijke buffer zou moeten zijn. Heb je dat bedrag op een spaarrekening staan en houd je daarbovenop geld over? Dan pas kan het verstandig zijn om na te denken over beleggen.
Een andere vuistregel die veel beleggers hanteren, is dat je het geld dat je belegt minimaal drie tot vijf jaar moet kunnen missen. De reden daarvoor is simpel. Beurzen bewegen op en neer, en wie zijn geld op het verkeerde moment noodgedwongen moet opnemen, doet dat mogelijk met verlies.
Voor beleggen voor beginners is het slim om te starten met iets wat spreiding biedt. Spreiding betekent dat je niet al je geld in één bedrijf of één land stopt, maar in meerdere tegelijk. Gaat het dan ergens mis, dan verlies je niet alles in één klap.
Een manier die populair is en door veel beginners wordt gebruikt, is beleggen via ETF's of indexfondsen. Een ETF (Exchange Traded Fund) is in feite een mandje met aandelen dat een bepaalde index volgt, zoals de AEX of een wereldwijde index als de MSCI World. Je belegt hiermee in tientallen of zelfs honderden bedrijven tegelijk, zonder dat je elk aandeel afzonderlijk hoeft te kopen.
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) wijst erop dat passief beheerde ETF's over het algemeen lage kosten hebben, wat gunstig is voor het rendement op de lange termijn. Kosten lijken misschien klein, maar ze tellen hard op. Wie 0,1% extra per jaar betaalt, mist na dertig jaar niet 3% maar ruim 20% van zijn potentiële rendement.
Actief beheerde fondsen proberen de markt te verslaan door slimmere keuzes te maken dan de index. De wetenschap laat echter zien dat dit op de lange termijn zelden lukt. De meeste actieve fondsen presteren slechter dan de index, mede door de hogere kosten die ze in rekening brengen.
Lees hier ook meer over beginnen als een 18 jarige.
Passief inkomen beleggen opbouwen hoeft niet met grote bedragen te beginnen. Wie elke maand een klein bedrag inlegt, kan op de lange termijn een verrassend vermogen opbouwen. Dat heeft alles te maken met het zogenoemde rendement-op-rendement effect, in de volksmond ook wel rente op rente genoemd.
Het principe is simpel. Je belegt bijvoorbeeld €1.000. Na een jaar heb je een rendement van 5%, zodat je belegging €1.050 waard is. In het tweede jaar krijg je opnieuw 5%, maar nu over €1.050 in plaats van de oorspronkelijke €1.000. Elk jaar groeit je belegging daardoor iets sneller dan het jaar ervoor. Na tien, twintig of dertig jaar levert dit een aanzienlijk verschil op ten opzichte van gewoon sparen.
Een rekenvoorbeeld van de Financieel Onafhankelijk Blog laat zien dat wie €10 per week belegt in een goed gespreid indexfonds met 7% gemiddeld jaarrendement, na tien jaar niet €5.200 maar ruim €7.500 heeft. Na dertig jaar is dat niet de €15.600 die je hebt ingelegd, maar meer dan €53.000. Dat sneeuwbaleffect is de reden waarom vroeg beginnen loont, zelfs met kleine bedragen.
Wie met beleggen tips Nederland in gedachten heeft, wordt al snel overweldigd door aanbieders en platforms. Een paar dingen zijn het overwegen waard bij het kiezen van een broker of vermogensbeheerder.
Kijk allereerst of de partij een vergunning heeft van de AFM. Erkende financiële dienstverleners staan onder toezicht, wat basiszekerheid biedt. Verder is het goed om te weten dat je in Nederland geen persoonlijk beleggingsadvies mag ontvangen van iemand zonder AFM-vergunning. Dat sluit niet uit dat je informatie kunt inwinnen, maar je blijft zelf verantwoordelijk voor je keuzes.
Let ook goed op de kosten. Vaste kosten per maand zijn bij kleine inlegbedragen relatief duur. Wie bijvoorbeeld €25 per maand belegt en €2 aan vaste kosten betaalt, is al snel 8% van zijn inleg kwijt aan kosten. Die kosten moeten als eerste worden goedgemaakt voordat je überhaupt rendement maakt.
Een andere keuze is of je zelf wilt beleggen via een broker, of je je geld wilt laten beheren door een vermogensbeheerder. Zelf beleggen is in de meeste gevallen goedkoper, maar vraagt meer kennis en discipline. Beheerd beleggen is makkelijker, maar kost meer. Beide opties zijn te vinden in Nederland, en de drempel om te beginnen is bij veel aanbieders laag. Meesman Indexbeleggen werkt al met een maandelijkse inleg vanaf €100 en staat onder toezicht van de AFM. Bij andere aanbieders ligt de instap nog lager.
Een strategie die goed aansluit bij hoe begin je met beleggen is periodiek beleggen. Dat houdt in dat je elke maand een vast bedrag inlegt, ongeacht of de beurs op dat moment hoog of laag staat. Soms koop je daardoor duur, soms goedkoop. Over de tijd middelt dat uit. Het grote voordeel is dat je niet hoeft te gokken op het juiste instapmoment, want dat kan niemand voorspellen.
Wie zijn beleggingen verkoopt op het moment dat de beurs daalt, maakt zijn verlies definitief. Dat is een valkuil die veel beginners raakt. Beurzen dalen, maar herstellen historisch gezien ook weer. Wie rustig blijft zitten tijdens een dip en blijft inleggen, koopt op die momenten zelfs goedkoper in. Dat vraagt geduld, maar betaalt zich op de lange termijn uit.
Verwachtingen managen is een onderdeel van verstandig beleggen. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst, maar geven wel een indruk. Onderzoek van de Amerikaan Jeremy Siegel over een periode van 200 jaar toont aan dat aandelen gemiddeld 7% per jaar aan rendement hebben opgeleverd, gecorrigeerd voor inflatie. Dat zijn ruwe gemiddelden, en individuele jaren kunnen sterk afwijken.
Beleggen is dan ook niet het pad naar snel rijk worden. Wie dat verwacht, loopt grote risico's en maakt waarschijnlijk slechte keuzes. Beleggen als manier om vermogen op te bouwen op de lange termijn, of om passief inkomen beleggen langzaam te laten groeien, werkt anders. Het vraagt geduld, consistentie en een redelijk inzicht in wat je doet.
Wie wil beginnen met beleggen voor beginners doet er goed aan zich eerst te verdiepen in de basisprincipes voordat er geld in beweging komt. Er zijn in Nederland goede bronnen beschikbaar, van de website van de Consumentenbond tot de informatieve pagina's van de AFM en het Nibud. Die geven geen beleggingsadvies, maar leggen wel helder uit hoe de markt werkt, wat risico's zijn en hoe je die kunt beperken.
Lees ook het Essentiële-Informatiedocument (EID) dat bij elk beleggingsproduct beschikbaar is. Daarin staan de risico's, kosten en verwacht rendement van het product beschreven. Wie dat document begrijpt voordat hij instapt, staat al een stuk sterker.
De vraag wanneer het goede moment is om te beginnen met beleggen is er een die veel mensen tegenhoudt. Het antwoord is dat er geen perfect moment bestaat. Wat wel vaststaat, is dat hoe eerder je begint, hoe meer tijd het rendement-op-rendement effect heeft om zijn werk te doen.
Wie vandaag begint met een klein bedrag per maand, heeft over tien of twintig jaar een gewoonte opgebouwd én een vermogen dat stukje bij beetje is gegroeid. Beleggen met weinig geld is geen troostprijs. Het is voor veel mensen in Nederland gewoon de meest realistische manier om op de lange termijn iets op te bouwen.
